Hogyan kerüld el az alulbiztosítottságot lakásbiztosításodnál?


avagy: miért érdemes a lakás- vagy épületbiztosítási szerződésedben szereplő biztosítási összegeket figyelemmel kísérned?
 

 
generali-lakasbiztositas-alulbiztositottsag-ertekkovetes

Mit jelent az alulbiztosítottság?

Az alulbiztosítottság az az állapot, amikor a biztosított vagyontárgy tényleges – újraépítési vagy beszerzési - értéke meghaladja a szerződésben rögzített, kár esetén maximálisan kifizethető biztosítási összeget.  

Azaz pl. ha tűz miatt leég a házad ,  alulbiztosítottság esetén a biztosító nem fogja az újraépítéshez szükséges teljes költséget kifizetni neked. De hogy fordulhat ez elő?
 
A biztosítási szerződésben meghatározzuk 
  • a biztosítandó dolgot (ingatlan, vagyontárgyak stb.),
  • a biztosítási eseményeket, amire a biztosítási szolgáltatás szól (pl. vihar, betörés, beázás stb.), és a szerződésben rögzítjük,
  • a kockázatokhoz és a vagyontárgyakhoz tartozó biztosítási összeget, ami megmutatja, hogy egyes károk esetén maximálisan mennyit fizethetünk.
  • A biztosítási díjat ezek függvényében, illetve a díjfizetési paraméterek és kedvezmények alapján állapítjuk meg.
 
Ha nem fogadod el az általunk kalkulált és megajánlott biztosítási összegeket, hanem alacsonyabb összeget adsz meg, annak az a veszélye, hogy kár esetén a kifizetett kárösszeg nem fogja fedezni a javítás, újjáépítés vagy újrabeszerzés költségeit. 

Hogyan tudod ellenőrizni biztosítási összeged?

Azt, hogy mennyi a szerződéskötéskor elfogadott biztosítási összeg, a kötvényeden tudod ellenőrizni az egyes vagyontárgyak és kockázatok (biztosítási események és szolgáltatások) mellett feltüntetve.
Ha a szerződéskötés óta módosítottatok a szerződésen tanácsadóddal, biztosításközvetítőddel, vagy elfogadtad az értékkövetést, akkor megnézheted a MyGenerali online szerződéskezelőben vagy egész egyszerűen felhívhatod tanácsadódat, biztosításközvetítőd vagy telefonos ügyfélszolgálatunkat.
 

A MEGAJÁNLOTT BIZTOSÍTÁSI ÖSSZEG ÉS AZ ÉRTÉKKÖVETÉS FONTOSSÁGA


Szerződéskötéskor az ajánlatkészítő rendszerünk felajánl számodra egy optimális biztosítási összeget épületre és háztartási ingóságra, valamint a szolgáltatásokra vonatkozóan. Ez az az összeg, amit egy biztosítási esemény kapcsán maximálisan kifizethetünk. 

Ha ezeket az összeget elfogadod, ingatlanod, vagyontárgyaid nem lesznek alulbiztosítva, azaz, ha bekövetkezik a káresemény, akkor a biztosítási szolgáltatásként kifizetett pénzből gondoskodhatsz a javításról, újraépítésről, újravásárlásról. Ebben az esetben nem is vizsgáljuk, hogy a szerződésed alulbiztosított-e, ha ingatlanod, vagyontárgyad részlegesen sérül. Ha úgy érzed, hogy neked extrább kivitelű, értékesebb ingatlanod vagy vagyontárgyaid vannak, akkor magasabb biztosítási összeget is választhatsz.

Ezután minden évben kapsz tőlünk egy értesítést, az ún. értékkövetési vagy indexálási levelet.
Ebben az értesítőben - tekintettel az inflációra - javaslatot teszünk arra, hogy hogyan érdemes megemelni a következő biztosítási évre a maximálisan kifizethető biztosítási összegeket ahhoz, hogy szerződésed ne legyen alulbiztosított. A javaslatot nem vagy köteles elfogadni, de akkor kockáztatod az alulbiztosítottságot, ami az ún. pro rata (arányosított) kártérítés miatt hátrányos lehet számodra.

MIT JELENT A PRO RATA KÁRTÉRÍTÉS?


A pro rata kártérítés azt jelenti, hogy a biztosító a kárt arányosítottan téríti meg. A kifizetett kárösszeg úgy aránylik a kár tényleges mértékéhez, ahogyan a biztosítási összeg aránylik az ingóság vagy vagyontárgy tényleges (újjáépítési vagy újrabeszerzési) értékéhez. Gondolj bele, hogy ha egy vihar elviszi a tetőd, akkor alulbiztosítottság esetén egészen biztosan nem fogsz tudni új tetőt építeni a házadra  a kifizetett kárösszegből.


NÉZZÜK MEG EGY PÉLDÁN KERESZTÜL!

 
generali-lakasbiztositas-alulbiztositottsag
 

Miért vannak mégis alulbiztosítással érintett szerződések? 

 

… MERT SOKAN kevesebbet szeretnének FIZETNI A BIZTOSÍTÁSÉRT

A szerződéskötéskor vagy az értékkövetési értesítőben megajánlott biztosítási összeg természetesen a biztosítási díjat is befolyásolja: mégsem javasoljuk, hogy ezen spórolj.

Hogy miért? Nagyon egyszerű: ha pl. az épületre  vonatkozó biztosítási összeget lecsökkented, csak hogy kevesebb legyen a biztosítási díjad, tényleges kár esetén nem fogja fedezni az újjáépítés vagy javítás költségeit az általunk kifizetett összeg.

 

… MERT ÉVEKKEL EZELŐTTI A SZERZŐDÉS

Sokan évekkel ezelőtt kötötték lakásbiztosításukat, és nem fordítottak kellő figyelmet a biztosítási összegek aktualizálására, a szerződés átdolgozására, módosítására, vagy nem fogadták el az értékkövetésről szóló értesítésben megajánlott következő évi biztosítási összegeket és az ehhez tartozó díjat.

Maradva az épületet érintő károknál, ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy míg 10 évvel ezelőtt elég volt az újraépítésre 100 ezer Ft/nm ár, az építőanyagárak és a szakmunka díjainak emelkedése miatt ez az összeg idén már nem sok mindenre lesz elég.
 

MIÉRT FONTOS karbantartani a biztosításod?

ÍGY HAT AZ ÉPÍTŐIPARI INFLÁCIÓ AZ INGATLANBIZTOSÍTÁSODRA

Egyes becslések szerint az építőanyagok és a szakmunka áremelkedése akár a 25%-ot is elérheti 2022-ben. A 2022-es év áremelkedéshez igazított értékkövetési értesítőnket (mely alapján elfogadhatod a következő biztosítási időszakra vonatkozó új biztosítási összegeket és az ahhoz tartozó díjakat) azonban csak 2023. évben fogod megkapni. 
Ez amiatt van, mert az értékkövetés mindig a Központi Statisztikai Hivatal által előző évben kiadott Gyorstájékoztató alapján történik.

Ebben található az építőipari és a fogyasztói árindex, ami alapján meghatározzuk a következő időszak biztosítási összegeit. 2021-ben a hivatalos építőipari árindex 7% volt. Ettől maximum 5%-kal térhetünk el biztosítási feltételeink alapján, de az jól látható, hogy egy 12%-os biztosítási összeg emelésével sem lehet lekövetni a várható 25%-os inflációt.

Így előfordulhat, hogy akkor is alulbiztosítottá válik évközben a szerződésed, ha a javasolt épületértéken kötötted a szerződésedet, és mindig elfogadtad az értékkövetési értesítőben szereplő új biztosítási összeget és az ahhoz tartozó díjat. Ezért nagyon fontos, hogy ha magas az infláció,  ingatlanbiztosításodat kísérd figyelemmel, és lehetőség szerint egyeztess tanácsadóddal, ha kétségeid vannak. 
 

LEHET, HOGY A TE INGATLANOD IS ALULBIZTOSÍTOTT?

 

Ne feledd, tanácsadód, biztosításközvetítőd bármikor ellenőrizni tudja kérésedre a szerződésedben szereplő biztosítási összegeket.

Biztosítási kötvény: maga a fedezetet igazoló dokumentum, melyet szerződéskötést követően papír vagy elektronikus (e-mail) formában kézhez kapsz.
Biztosítási összeg: az a kötvényen is rögzített összeg, amit a biztosító biztosítási esemény esetén maximálisan kifizethet neked a biztosítási feltételek alapján.
Biztosítási díj: az az összeg, amit a szerződő fizet a biztosítónak annak a kötelezettségvállalásnak az ellenértékeként, mely szerint a biztosító a kockázatra fedezet vállal és biztosítási esemény bekövetkezése esetén szolgáltatást teljesít.
Alulbiztosítottság: az alulbiztosítottság az az állapot, amikor a biztosított vagyontárgy újraépítési vagy újrabeszerzési értéke meghaladja a szerződésben rögzített, kár esetén maximálisan kifizethető biztosítási összeget.  
Infláció: a pénz vásárlóerejének romlása az árszínvonal folyamatos emelkedése mellett. 
Árindex: az infláció, áremelkedés mérésére szolgáló indexszám. Méri az áruk, termékek és szolgáltatások árának átlagos változását egy meghatározott időintervallumon belül. 
 
Tanácsadód, biztosításközvetítőd tisztában van az újjáépítési és újrabeszerzési költségekkel. Ha felkeresed vagy felhívod, kötvényszámod alapján ellenőrzi a biztosítási összegeket, és meg tudja mondani, hogy hogyan aktualizáljátok a biztosítási összegeket a szerződésben. Egy új ajánlat elkészülte után meg tudja mondani, hogy milyen mértékű díjváltozással jár rád nézve a módosítás.
Azt, hogy ki a tanácsadód, biztosításközvetítőd, és mi az elérhetősége, meg tudod nézni a MyGenerali online szerződéskezelőben vagy telefonos ügyfélszolgálatunkon is tájékoztatást kaphatsz róla.
  • Azt, hogy mennyi a szerződéskötéskor elfogadott biztosítási összeg, a kötvényeden tudod ellenőrizni az egyes vagyontárgyak és kockázatok (biztosítási események és szolgáltatások) mellett feltüntetve.
  • Ha a szerződéskötés óta módosítottatok a szerződésen tanácsadóddal, biztosításközvetítőddel, vagy elfogadtad az értékkövetést, akkor megnézheted a MyGenerali online szerződéskezelőben vagy egész egyszerűen felhívhatod tanácsadódat, biztosításközvetítődet vagy telefonos ügyfélszolgálatunkat
  • Ha még nem tetted meg, érdemes regisztrálni néhány perc alatt a MyGenerali online szerződéskezelőbe, mert ott bármikor ellenőrizni tudod a szerződésed adatait.